易周金融分析 | 中小银行竞相升级APP；多家银行布局个人碳账户业务

易观分析：《数字经济全景白皮书》浓缩了易观分析对于数字经济各行业经验和数据的积累，并结合数字时代企业的实际业务和未来面临的挑战，以及数字技术的创新突破等因素，最终从数字经济发展大势以及各领域案例入手，帮助企业明确在数字化浪潮下的行业定位以及业务发展方向。

《数字经济全景白皮书》持续关注数字金融领域，特开设《易周金融分析》栏目。《易周金融分析》汇编当周金融领域热点事件，并邀请易观分析金融行业分析师就事件进行独家解读和分析。

易周金融分析速览

• 银行发力“年轻态”养老消费金融
• 中小银行竞相升级手机银行App
• 多家银行相继宣布布局个人碳账户业务

01

日前，监管部门预告养老储蓄试点将启动的消息，成为业界关注的焦点。记者注意到，近年来银行纷纷关注“银发一族”，推出适老版本手机银行，并针对养老金融服务进行积极创新。

易观分析：目前参与养老业务的银行主要特点是从养老金业务出发，逐步向养老金融业绩进行转型和发展，推动形成集养老服务金融、养老金金融、养老产业金融等为一体的养老生态，以点带面不断进行扩容。

未来“年轻态”养老消费金融是“新风口”，银行发力“年轻态”养老消费金融也正当时。与高龄老人不同，低龄老人不仅拥有较高的消费潜力，还拥有较大的金融服务拓展空间。作为养老消费金融重要载体，银行信用卡APP应紧抓互联网“银发经济”特点及‘年轻态’低龄老人结构改变的机遇，以数字化渠道向低龄老人群体加大普及力度，并将专属服务、盗刷保障、养老金关联代发、金融反诈课堂等汇集到APP，形成养老金融服务统一平台，更好服务老年群体同时，也能够紧抓养老消费金融机遇。

更多内容详见《低龄老人“年轻态”，养老消费金融打开“新风口”》（点击题目，即可查看原文）。

02

多家银行相继宣布布局个人碳账户业务，将金融服务与绿色生活、绿色支付、绿色信贷、绿色政务等场景联动，积极倡导低碳理念。

易观分析：个人碳账户反映了客户的生活轨迹，使银行能够更加准确地还原客户真实生活场景。个人碳账户积分在银行客户权益的体现上，除了可兑换的物质奖励，还可以考虑其他非物质奖励，从根本目的上突出客户低碳行为的贡献，构建更为普惠的绿色金融生态。

在当前金融脱媒的困境下，个人碳账户的应用将有助于银行对客户生活场景的渗透，捕捉客户金融服务需求，从而驱动渠道端的生态场景建设；相应地，渠道场景建设也可以为客户提供更多种类的绿色金融业务，构建全面的绿色生活轨迹，形成有益循环。

更多内容详见《个人碳账户有利于银行客户身份管理与场景渗透，运营策略可突出多元与绿色属性》（点击题目，即可查看原文）。

03

今年以来，已有江苏银行、厦门国际银行、北京农商行、吉林亿联银行、齐鲁银行陆续对手机银行App的版本或部分功能进行迭代升级。在移动互联网兴盛的当下，各家银行纷纷加码手机银行App的改造，不过，在升级迭代过程中，中小银行该如何利用自有优势在同质化的市场中打造差异化发展路径，值得关注。

易观分析：中小银行竞相升级手机银行App由多种因素构成，一方面，伴随着银行业数字化转型的进程加快，手机银行App作为线上渠道的重要入口承载着银行客户的数字化服务，尤其是在疫情防控的大背景下，对于手机银行App的使用需求更是得到了大幅提升；另一方面，手机银行App链接了各类银行功能、金融场景以及非金融场景，是银行向客户提供产品及服务的重要渠道，也是在数字经济背景下，各家银行机构实力“比拼”的重要阵地。

后续预计手机银行有两个特色发展方向，第一个是瞄准重点客户，公积金客户、工资代发客户、新市民客户、高净值客户等特定人群的功能及产品设计将进一步得到完善；第二个是打造特色场景，为客户提供更为丰富的线上消费选择，而线下则可以通过商圈、企事业单位的联合助力更多B端的场景升级，包括与学校开展智慧校园建设，与校园一卡通进行合作，与企事业单位开展智慧食堂等场景建设等，与自身的对公业务形成协同发展。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

★以上新闻来源：证券日报、北京商报等。

金融数据统计

• 4月末广义货币增长10.5%，狭义货币增长5.1%；

  4月份人民币贷款增加6454亿元；

  4月份人民币存款增加909亿元；

  4月份银行间人民币市场同业拆借月加权平均利率为1.62%，质押式债券回购月加权平均利率为1.61%；

  4月跨境贸易人民币结算业务发生7459亿元，直接投资人民币结算业务发生4671亿元。

• 2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

★数据来源：中国人民银行官网、中国人民银行微信公众号。

本周热门分析

易观分析：银行受限于有限的营销资源，导致缺少对长尾客群的精细化运营，而纵向联邦学习是面向长尾客群精准营销的有效手段之一，但在应用时需同步考虑系统层级的挑战。

易观分析：银行业RPA从被动流程流转向主动流程触发的进化是趋势。在客户旅程数字化的基础上，银行通过构建机器学习模型实现个性化营销策略输出，并采用RPA自动化完成策略部署与动作执行、过程监控和实施评估，实现了银行业务和渠道的协同。

易观分析：低代码、无代码开发平台在产品定位、产品能力、应用场景上存在巨大区别。银行需要明确低代码、无代码开发平台的差异，以便在技术规划、产品选型上降低试错成本、选择适配度高的厂商合作，选择对特定系统开发量小、理解程度高的产品。

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